Kreditberechnung für Selbstständige

Effektivzinssatz - eine Begriffsbestimmung

Zahlreiche Kredite haben unterschiedliche Zinsen. Bei Direkt- und Zweigniederlassungen sind die Konsumenten mit Sollzinssätzen, Nominalzinssätzen oder Jahreszinssätzen zu konfrontieren. Der Jahreseffektivzins, auch Effektivzins oder Effektivzinssatz oder Zinssatz oder Effektivzinssatz ist für den Darlehensnehmer der wesentliche Berechnungsparameter, mit dem die gesamten Kosten eines Darlehens sehr exakt berechnet werden können. Darüber hinaus ist unter gewissen Bedingungen ein Abgleich unterschiedlicher Angebote möglich.

Die Bank ermittelt anhand des Sollzinssatzes die Monatsrate für das in Anspruch genommene Krediten. Die Nominalverzinsung stellt die für das ganze Jahr zu zahlenden Zinssätze dar. Weil die Kreditraten im Monat bezahlt werden, wird dieser Zins gleichmäßig auf 12 Kalendermonate aufgeteilt. Im Effektivzinssatz bzw. Jahresprozentsatz sind alle für die Berechnung eines Darlehens relevanten Größen enthalten und bilden den eigentlichen Berechnungsparameter für ein Grundstück.

Die Ermittlung des Effektivzinssatzes umfasst alle mit der Aufnahme von Fremdkapital zusammenhängenden Aufwendungen wie Soll-Zinssatz, Bearbeitungskosten, Zinsabrechnungstermine und den Auszahlungssatz. Über eine Rezeptur können die unterschiedlichen Größen exakt berechnet werden. Ergibt sich aus der Kalkulation der jährliche Prozentsatz für ein Jahr, wenn der feste Zinssatz über die ganze Laufzeit nicht konstant ist.

Der Soll-Zinssatz ist in der Regelfall für die Gesamtlaufzeit, insbesondere bei Kurzfristdarlehen, fest und wird daher auch in den folgenden Jahren als Berechnungsfaktor verwendet. Sind für einen bestimmten Zeitraum feste Zinssätze vereinbart worden, so ist der jährliche Prozentsatz der Gebühr nachzuberechnen. Gemäß der Konsumentenschutzlinie sind Kreditanstalten und Bankinstitute gemäß 6 Abs. 1 PAngV der Preisindikationsverordnung zur Offenlegung des Effektivzinssatzes angehalten.

Die Direktbank im Netz muss den Effektivzins gesondert in den Darlehenskosten angeben. Dadurch soll mehr Klarheit für den Darlehensnehmer geschaffen und eine exakte Kalkulation unterschiedlicher Angebote mit verschiedenen Kreditzinsen ermöglicht werden. Zeigen die Kreditinstitute den jährlichen Prozentsatz der Gebühr an, können die Konsumenten Darlehen mit derselben Laufzeit und demselben Kreditbetrag kostenlos gegenüberstellen. Das geht jedoch nur, wenn alle Informationen in den Angeboten bis auf den Soll-Zins übereinstimmen.

Im Falle von Offerten mit unterschiedlichen Festzinsen kann der Effektivzinssatz auf diese Art und Weise nicht verglichen werden.