Bei der R+V Warenkreditversicherung handelt es sich um das Erzeugnis zum Schutz von Forderungsausfällen vor Warensendungen, Arbeiten oder Leistungen bei Zahlungsrückständen oder Zahlungsunfähigkeit Ihrer Privat- oder Geschäftskunden. Durch ein branchenspezifisches und flexibles Produktdesign kann Ihre Sicherheit nun noch individuell gestaltbarer gestaltet werden. Verabreden Sie einen Gesprächstermin mit Ihrem Agenten oder schicken Sie uns eine E-Mail:
Überblick über die Kreditsicherheiten: Gewährt eine kreditgebende Stelle ein Darlehen, so will sie dafür Sichern. Wenn es sich bei der Finanzierungsmöglichkeit um einen kleinen Betrag auf kürzere Sicht handelte, werden keine vertraglichen Vereinbarungen über die Sicherheit mit dem Darlehensnehmer getroffen. Das formell ungesicherte Blankokredit wird nur dann bewilligt, wenn die wirtschaftliche Perspektive des Schuldners positiv ist. Überschreitet der Kreditbetrag einen bestimmten Schwellenwert, den das Kreditinstitut selbst bestimmen kann, erhöht sich auch die Darlehenslaufzeit mittel- und langfristig kontinuierlich.
Jede der Banken benötigt zur Reduzierung des Ausfallrisikos Sicherheit. Dies bezieht sich auf die Konstellation, dass der Darlehensnehmer nicht mehr in der Lage ist, das Darlehen ganz oder zum Teil zurückzuzahlen. Der Unterschied ist der Standard - er muss vom Darlehensgeber abgeschrieben werden. Zusätzlich zu den geschäftlichen Aspekten, die für eine Risikominimierung spricht, ist eine Hausbank rechtlich zur ordnungsgemäßen Prüfung und Sicherung von Kreditanträgen angehalten.
a) Die Garantie: Wenn ein Garant eine Sicherheit für ein Darlehensgeschäft leistet, haftet er dafür. Beispielsweise ist eine Beschränkung auf ein konkretes Geschäftsvolumen oder einen maximalen Kreditbetrag in einer gewissen Frist erdenklich. Außerdem ist in dem Darlehensvertrag anzugeben, wann der Garantiegeber von der Garantie Gebrauch machen kann.
Jede Abweichung ist möglich, von der Garantie auf erstes Verlangen bis zur Mängelgarantie. Ersteres ermöglicht es der BayernLB, vom Garanten Zahlungen zu verlangen, bevor sie die Vollstreckung gegen den Insolvenzverwalter eingeleitet hat. Letzteres gilt dagegen nur, wenn die Finanzierungen ohne sie gekündigt würden, d.h. wenn alle juristischen Maßnahmen und Sicherungen bereits erfolgt sind.
Die Garantie wird in der Regel von engen Angehörigen des Debitors bei der Immobilienfinanzierung oder Unternehmensgründung übernommen. Weil die Darlehenssicherheit aus der Garantie beim Garanten selbst berechtigt ist, muss die Hausbank ihre Kreditwürdigkeit und ihr Eigentum ebenso umfassend überprüfen wie beim Kreditnehmer selbst:
Diese sind der Garantie sehr nahe, bringen dem Garanten aber weniger weitreichende Verpflichtungen auf. Der Bürge gibt dem Versicherungsnehmer in Analogie zur Garantie die bindende Zusage, das Grundgeschäft mit dem Gewährträger zu sichern. Als Beispiel dafür dient die Bietanleihe, bei der der Bürge dafür verantwortlich ist, dass der Darlehensnehmer seinen Kredit ordentlich zahlt.
Ein weiteres gängiges Verfahren ist die (Voraus-)Zahlungsgarantie, die einen Käufer garantiert, falls der Auftragnehmer seinen Verpflichtungen nicht nachkommen kann. d) Im Falle der Mitübernahme von Schulden tritt ein Dritter in den Darlehensvertrag mit dem Unterzeichneten ein. Es ähnelt der direkt durchsetzbaren Garantie. Anders als bei letzteren haftet der Debitor und der Debitor gesamtschuldnerisch.
Damit können beide von der Hausbank eigenständig zur vollen Bezahlung angefordert werden. e) Im Falle eines Kreditauftrags weist der Originator die Hausbank an, den Debitor zu ermächtigen, die Finanzierungen in seinem Auftrag aufzunehmen. Anschließend übernimmt der Bauherr die Stellung des Gewährträgers. f) Die Patronatserklärung dient der Konzernfinanzierung.
Die Muttergesellschaft ist gegenüber der Hausbank dazu angehalten, die Solvenz ihrer Tochter zu gewährleisten. Daher ist die Patronatserklärung im Regelfall weder zeitlich noch in der Höhe des Darlehens befristet. Anders als die vorstehend beschriebenen Sicherheiten für Privatkredite bietet die Realsicherheit die Sicherheit eines Darlehens über Immobilien. Dazu gehören: a) Bei Immobilienfinanzierungen ist die Grundpfandrechte die bevorzugte Darlehenssicherheit.
Die finanzierenden Banken können eine Grundschuld ins Kataster aufnehmen. Sie ist in ihrer Höhe auf den Gesamtwert der Liegenschaft und des Grundstückes beschränkt. Der Kreditsicherungszeitraum ist jedoch unbefristet, bis er aus dem Kataster gelöscht wird. Somit kann die vorhandene Grundgebühr einer abgezahlten Liegenschaft immer wieder als Darlehenssicherheit für die weitere Finanzierung verwendet werden.
Dies hat für den Darlehensnehmer jedoch den nachteiligen Effekt, dass er bei Zahlungseinschränkungen sein Eigenheim gefährdet. Deshalb haben die meisten Besitzer die Grundpfandrechte so schnell wie möglich storniert. b) Im Unterschied zu den Grundpfandrechten dienen die Grundpfandrechte der Sicherung eines bestimmten Kreditgeschäftes. Sie ist somit eine Sicherung durch ein Eigentum und ein Stück Land, die sowohl in ihrer Größe als auch in ihrer Dauer beschränkt ist.
c ) Die BayernLB kann sich von ihrem Zahlungspflichtigen Ansprüche und andere Kreditsicherungsrechte an die BayernLB absichern. Unternehmenskunden, die mit langfristigen Laufzeiten für ihre Kundschaft tätig sind, können von der Abtretung von Geschäftswerten als Kreditsicherheiten mitwirken. Unter Bezugnahme auf zukünftige Einzahlungen können sie ihre derzeit erforderliche Solvenz sicherstellen. d) Im Falle einer Pfandübernahme geht das Eigentum an der Darlehenssicherheit auf den Darlehensgeber über.
Der häufigste Fall von Kreditschutz durch die Ausgabe eines Pfandrechts ist der in Pfandhäusern. Sie haben das Pfanddarlehen zu einem geschäftsmodellähnlichen Zweck erhöht. e) Im Gegensatz zum Pfand verbleibt die Kredithinterlegung im Falle der Sicherungsabtretung im Eigentum des Darlehensnehmers. Für den Darlehensnehmer hat dies den Nachteil, dass er von der Immobilie weiter profitieren kann.
Allerdings verlangt die BayernLB eine gute Absicherung und einen sorgfältigen Gebrauch der Sicherungsgegenstände, um unverhältnismäßige Wertbeeinträchtigungen zu verhindern. Darüber hinaus ist der Darlehensnehmer verpflichtet, die Sicherheiten vom Darlehensgeber zu jedem Zeitpunkt überprüfen zu lassen. Der Darlehensnehmer ist verpflichtet, die Sicherheiten zu prüfen. Im Falle von problemfreien Darlehen wird dieses Recht jedoch kaum in Anspruch genommen, da es zusätzliche Kosten für alle Beteiligten impliziert.
Im Rahmen der Kreditsicherung wird zusätzlich zwischen den beiden Arten von Besicherungen (Personal oder Material) und den entsprechenden Ausprägungen unterschieden: Als Zubehör können abstracte Wertpapiere verwendet werden. Die Nebenbürgschaft ist mit einem bestimmten Darlehensgeschäft verknüpft. Dazu zählen die Garantie, das Pfandrecht und die Grundschuld. Ausgewählte Darlehensseiten müssen nicht für eine einzige Finanzierungen verwendet werden, sondern können zur Sicherung mehrerer Darlehen oder einer gesamten Geschäftsverbindung verwendet werden.
Zu den unbelasteten Darlehenssicherheiten gehören beispielsweise Grundschulden, Garantien, Patronatserklärungen, Forderungsabtretungen und Sicherungsübereignungen. Auf was legt der Darlehensgeber bei der Hereinnahme von Sicherheitenstellungen Wert? Zur tatsächlichen Reduzierung des Ausfallrisikos aus einem Kredit mit Sicherungsbeziehung beachtet die BayernLB unterschiedliche Teilaspekte. Eigenschaft: Bei personenbezogenen Wertpapieren sichern die Vermögenswerte des Sicherheitengebers das Darlehen.
Deshalb untersucht die BayernLB den Darlehensnehmer ebenso intensiv wie den Darlehensnehmer selbst. Die Höhe der physischen Sicherheiten wird ermittelt und diskontiert. Darüber hinaus sollten sie über die Laufzeit keinen signifikanten Verlust erleiden. Tatsächliche Darlehenssicherheiten haben für den Darlehensgeber den Vorteil, dass sie im Insolvenzfall vom Anlagevermögen des Darlehensnehmers getrennt werden.
Damit wird ihr Vermögen nicht zuerst in die Konkursmasse aufgenommen, sondern der Kreditor kann sich unmittelbar von ihnen überzeugen. Zwangsversteigerungen zeigen, ob der dem Darlehen zugrundeliegende Betrag sich als richtig erwiesen hat. Monitoring: Dies wurde bereits bei der Übertragung des Eigentums als Sicherheitsmaßnahme angesprochen. Die Kreditgeberin muss den Bestand ihrer Sicherheiten regelmässig überprüfen.
Erschwerend kommt hinzu, dass verpfändete Wertpapierbestände, die sehr wertvoll sein können. Andernfalls besteht das Risiko einer späteren Besicherung mit weiteren Darlehenssicherheiten. Basiert das Darlehensgeschäft auf persönlichen Sicherstellungen, kann die BayernLB vom Sicherungsgeber eine laufende Vermögenserklärung einfordern. Liquidität: Sie ist ein wichtiger Bestandteil der Kreditwürdigkeit einer Kreditsicherhe. Bei Zahlungsunfähigkeit des Schuldners bemüht sich die BayernLB, die zur Verfügung gestellte Sicherheitsleistung so rasch wie möglich in Geldbetrag umzuwandeln.
Abhängig von der Schwierigkeit des Kreditsicherungsvertrages wird ein Loan-to-Value-Abschlag angewendet. Es ist kaum möglich, die reale Realisierbarkeit eines Wertpapiers mit einer längeren Laufzeit vorherzusagen. Darlehenssicherheiten können aufgrund externer Gegebenheiten an Wert gewinnen oder verlieren. Wenn ein Immobiliendarlehen im Jahr 2000 nun mit einer Grundpfandrecht gesichert wurde, hat sich der Sicherungswert marktgerecht erhöht.
Der Bedarf an einer Immobilie kann innerhalb einer Kreditdauer von Jahrzehnten zum Teil deutlich ansteigen oder sinken. Die BayernLB ist bestrebt, diesem Verlustrisiko mit einem hinreichend hohen Kreditdiskont zu begegnen. Die BayernLB ist bestrebt, diesem Verlustrisiko entgegenzuwirken.
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