Dispokredit für Selbständige

EconomPapers: Untersuchung zu Dispositions- / Ratendarlehen

Kurzfassung: Study on Disppozinsen / Instatenkrediten Aktenzeichen: 514-06.01-2810HS034 Duration 8/2011 - 5/2012 - Summary - In Deutschland haben etwa 80 Prozentpunkte der privaten Haushalten einen Disponiokredit. Die Arbeitslosen, Alleinerziehenden, Ehepaare mit Kleinkindern und Selbständigen benutzen den Kontokorrentkredit öfter. Laut einer Bankenstichprobe wurden 29 Prozentpunkte der disponiblen Depots am Stichtag auf den Credit gezogen.

Die Sachverständigen der Verbraucherverbände halten die Leitzinsen für zu hoch. Auch die im Verhältnis zu Ratendarlehen gestiegenen Kreditzinsen für Kontokorrentkredite scheinen nicht durch gestiegene Ausfallraten zu rechtfertigen. Die anhaltend hohen Leitzinsen werden dadurch begünstigt, dass die Verbraucher ihre Kontowahl nur geringfügig von den Kursen der Kontokorrentkredite abhängt.

Nach Ansicht von Verbraucherverbänden und Schuldenberatern sind Raten- und Tagesgeldkredite kaum als Ergänzung zur kurzzeitigen Liquiditätsregulierung zu haben. Dies ist bei der dauerhaften Verwendung der Kontokorrentkredite als Substitut für einen Ratendarlehen. Dabei werden die Vor- und Nachteile unterschiedlicher gesetzlicher Vorschriften zur Beschränkung des Dispo-Interesses und zur Vermeidung von Missbrauch diskutiert: Dazu zählen ein klarer Wucher oder eine Price-Cap und eine Hervorhebung der Preisindikation in der Werbebotschaft, Informationsschreiben bei übermäßiger Inanspruchnahme, die Beschränkung preisbestimmender Einflussfaktoren und eine jährliche Berichterstattungspflicht.

Abhängig von der Intensität der Intervention gibt es einen Zielkonflikt für die politischen Entscheidungsträger zwischen der Bereitstellung von Überziehungskrediten und vorteilhaften Bedingungen. Möglicherweise können deutliche Wucher- oder Kursschwellen zu einer Verlagerung der Kosten beitragen, aber dies kann auf der Grundlage dieser Untersuchung nicht abschließen. Die Beendigung der Quersubventionierung der Kontenführung durch Dispo-Zinsen kann aus Gründen der Verteilung und Preisgerechtigkeit aus politischen Gründen wünschenswert sein.

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